Banque : comment ne pas avoir de frais de tenu de compte ?

Les frais de tenue de compte peuvent grever le budget des particuliers. Cet article explore les options pour éviter ces frais, en comparant les banques en ligne et traditionnelles, et en examinant les offres spécifiques et conditions associées. Des astuces pour minimiser les autres frais bancaires sont également présentées. Les frais de tenue de compte s'élèvent en moyenne à 27,86 euros par an en 2023 dans les banques traditionnelles françaises.

Choisir une banque en ligne pour éviter les frais

Les banques en ligne se sont imposées comme la solution idéale pour éviter les frais de tenue de compte. Leur modèle économique basé sur le numérique leur permet de réduire drastiquement leurs coûts de fonctionnement et de proposer des services bancaires à moindre frais, voire gratuits.

Pourquoi les banques en ligne sont-elles moins chères ?

Les banques en ligne bénéficient d'une structure de coûts allégée par rapport aux établissements traditionnels :

Absence d'agences physiques, réduisant les frais immobiliers
Effectifs réduits grâce à l'automatisation des processus
Dématérialisation des documents et services

Ces économies leur permettent de proposer des offres attractives, notamment la gratuité des frais de tenue de compte. Selon une étude de l'Observatoire des tarifs bancaires, les frais de tenue de compte s'élèvent en moyenne à 27,86€ par an dans les banques traditionnelles en 2023, contre 0€ dans la plupart des banques en ligne.

Les principales banques en ligne sans frais en France

Voici un comparatif des offres des banques en ligne les plus populaires :

Banque	Frais de tenue de compte	Conditions éventuelles
Boursorama Banque	0€	Aucune
Hello bank!	0€	Dépôt initial de 300€
Fortuneo	0€	Revenus > 1800€/mois ou 10 000€ d'épargne
BforBank	0€	Dépôt initial de 300€
Revolut	0€	Aucune
N26	0€	Aucune

Points de vigilance

Bien que les frais de tenue de compte soient généralement gratuits, certaines conditions peuvent s'appliquer :

Obligation d'effectuer un nombre minimum d'opérations par mois
Maintien d'un solde créditeur minimum
Domiciliation des revenus

Par exemple, chez Hello bank!, une pénalité de 5€ par mois est appliquée en cas d'inactivité du compte pendant plus de 12 mois. Il est donc crucial de lire attentivement les conditions tarifaires avant d'ouvrir un compte.

Comparaison des économies réalisées

En choisissant une banque en ligne plutôt qu'une banque traditionnelle, un client peut économiser en moyenne :

27,86€ par an sur les frais de tenue de compte
Jusqu'à 80€ par an sur les frais de carte bancaire
Entre 30€ et 60€ par an sur les frais de découvert

Sur une période de 5 ans, cela représente une économie potentielle de plus de 800€, démontrant l'intérêt financier des banques en ligne pour les consommateurs soucieux de réduire leurs frais bancaires.

Les banques traditionnelles avec des offres zéro frais

Les banques traditionnelles proposent généralement peu d'options pour éviter les frais de tenue de compte. Ces frais, qui s'élèvent en moyenne à 27,86 euros par an en 2023, représentent une charge non négligeable pour les clients. Cependant, certains établissements se démarquent en offrant des alternatives intéressantes.

Les rares exceptions parmi les banques traditionnelles

Parmi les banques physiques, seules quelques-unes proposent des offres sans frais de tenue de compte :

Le Crédit Coopératif : cette banque mutualiste ne facture aucun frais de tenue de compte à ses clients, quelle que soit leur situation.
Certaines caisses régionales du Crédit Agricole : selon la région, certaines caisses ont choisi de ne pas appliquer ces frais.
Le LCL : la banque offre la gratuité des frais de tenue de compte pour les jeunes et les clients qui domicilient leurs revenus.

Les conditions spécifiques pour bénéficier de la gratuité

Pour profiter de ces offres avantageuses, les clients doivent souvent remplir certaines conditions :

Domiciliation des revenus

La plupart des banques traditionnelles exigent que le client domicilie ses revenus sur le compte pour bénéficier de la gratuité des frais de tenue de compte. Cette condition implique généralement un virement mensuel d'un montant minimum, variant selon les établissements.

Âge du titulaire

Certaines banques réservent leurs offres sans frais aux jeunes clients, généralement jusqu'à 25 ou 30 ans. Au-delà de cet âge, les frais de tenue de compte sont appliqués, sauf si d'autres conditions sont remplies.

Utilisation régulière des services bancaires

Quelques établissements imposent une utilisation minimale des services bancaires pour maintenir la gratuité. Cela peut inclure un nombre minimum d'opérations par mois ou l'utilisation régulière de la carte bancaire.

L'importance de respecter les conditions

Il est crucial de bien comprendre et de respecter scrupuleusement les conditions imposées par la banque pour éviter les pénalités. En cas de non-respect, les frais de tenue de compte peuvent être réinstaurés, parfois avec effet rétroactif. Par exemple :

Si la domiciliation des revenus n'est pas maintenue pendant la durée requise, des frais peuvent être appliqués rétroactivement.
Pour les offres réservées aux jeunes, le passage à l'âge limite peut entraîner l'application automatique des frais si aucune autre condition n'est remplie.
Une utilisation insuffisante des services bancaires peut conduire à la facturation de frais d'inactivité, en plus des frais de tenue de compte.

Il est donc recommandé de vérifier régulièrement les conditions de son offre bancaire et de s'assurer de les respecter pour éviter toute surprise désagréable sur son relevé bancaire.

Les offres spécifiques et les conditions associées

Les banques en ligne proposent souvent des offres spécifiques sans frais de tenue de compte, mais celles-ci sont généralement assorties de conditions particulières. Il est essentiel de bien comprendre ces conditions pour éviter les mauvaises surprises et profiter pleinement des avantages de ces offres.

Les offres phares des banques en ligne

Parmi les offres les plus attractives, on trouve notamment BoursoBank Ultim et SG avec Sobrio. Ces formules permettent de bénéficier d'un compte bancaire sans frais de tenue, mais aussi d'autres avantages comme une carte bancaire gratuite ou des assurances incluses.

BoursoBank Ultim

L'offre Ultim de BoursoBank propose :

Aucun frais de tenue de compte
Une carte Visa Premier gratuite
Des paiements et retraits gratuits à l'étranger
Une assurance voyage et achats incluse

Cependant, pour bénéficier de la gratuité totale, le client doit utiliser sa carte au moins une fois par mois. En cas d'inactivité, des frais de 5 euros par mois sont appliqués.

SG avec Sobrio

L'offre Sobrio de la Société Générale comprend :

Des frais de tenue de compte réduits à 1 euro par an la première année
Une carte bancaire au choix (Visa ou Mastercard)
Une assurance moyens de paiement

Pour maintenir ces avantages, le client doit domicilier ses revenus et réaliser au moins 3 opérations par mois avec sa carte bancaire.

Comparatif des conditions des banques en ligne et traditionnelles

Voici un tableau comparatif des conditions à respecter pour bénéficier des offres sans frais de tenue de compte :

Banque	Conditions de gratuité	Frais en cas de non-respect
BoursoBank	1 utilisation de la carte par mois	5€/mois
Fortuneo	1 paiement par carte par mois	3€/mois
Hello Bank!	Aucune condition	N/A
SG (Sobrio)	Domiciliation des revenus + 3 opérations/mois	Tarif standard (environ 2€/mois)
LCL	Domiciliation des revenus (pour les +30 ans)	2,50€/mois

Les pièges à éviter

Bien que ces offres soient attractives, il convient d'être vigilant sur plusieurs points :

Les conditions de gratuité : veillez à respecter scrupuleusement les conditions d'utilisation pour éviter les frais.
Les plafonds de paiement et de retrait : certaines banques imposent des limites basses, ce qui peut être contraignant.
Les frais cachés : lisez attentivement la brochure tarifaire pour identifier d'éventuels frais annexes (virements internationaux, frais de change, etc.).
La qualité du service client : les banques en ligne n'ont pas d'agences physiques, assurez-vous que le support en ligne ou téléphonique répond à vos besoins.

Choisir une banque sans frais de tenue de compte nécessite une analyse approfondie des offres et de leurs conditions. Il est recommandé de comparer plusieurs propositions et de bien évaluer ses besoins bancaires avant de faire son choix.

Comment minimiser les autres frais bancaires

Bien que les frais de tenue de compte représentent une part importante des coûts bancaires, d'autres types de frais peuvent grever le budget des clients. Pour optimiser ses dépenses bancaires, il convient d'adopter une approche globale visant à minimiser l'ensemble des frais potentiels. Voici quelques stratégies efficaces pour réduire les différents frais bancaires.

Maîtriser les frais liés aux incidents bancaires

Les frais d'incidents bancaires, tels que les rejets de prélèvements ou de chèques, peuvent rapidement s'accumuler. Pour les éviter :

Surveillez régulièrement le solde de votre compte
Mettez en place des alertes SMS en cas de solde faible
Provisionnez votre compte avant les échéances importantes
Négociez une autorisation de découvert adaptée à vos besoins

Certaines banques proposent des offres spécifiques pour les clients fragiles, limitant les frais d'incidents à 25€ par mois et 200€ par an. Renseignez-vous auprès de votre établissement si vous êtes éligible.

Optimiser les frais liés aux opérations à l'étranger

Les frais sur les paiements et retraits à l'étranger peuvent vite grimper. Voici comment les réduire :

Optez pour une carte sans frais à l'étranger si vous voyagez fréquemment
Privilégiez les paiements par carte plutôt que les retraits d'espèces
Évitez les distributeurs d'aéroports ou de zones touristiques, souvent plus coûteux
Choisissez de payer dans la devise locale plutôt qu'en euros

Certaines néobanques comme N26 ou Revolut proposent des cartes avec des conditions avantageuses pour les opérations à l'international.

Limiter les frais liés aux services additionnels

Assurances et garanties

De nombreuses banques proposent des assurances moyens de paiement ou des extensions de garantie. Avant de souscrire :

Vérifiez si vous n'êtes pas déjà couvert par votre assurance habitation
Comparez les offres entre différentes banques et assureurs
Négociez le tarif ou demandez la suppression de ces options si vous n'en avez pas l'utilité

Frais de virements

Pour réduire les frais liés aux virements :

Privilégiez les virements en ligne, souvent gratuits, plutôt qu'en agence
Regroupez vos virements pour limiter leur nombre
Optez pour des virements permanents plutôt que ponctuels si possible

Choisir une offre bancaire adaptée

Le choix d'une offre bancaire appropriée permet de réaliser des économies substantielles :

Analysez vos besoins réels en termes de services bancaires
Comparez les offres de différentes banques, y compris les banques en ligne
Négociez avec votre banque actuelle ou n'hésitez pas à changer d'établissement

Le tableau suivant compare les frais moyens entre banques traditionnelles et banques en ligne :

Type de frais	Banques traditionnelles	Banques en ligne
Carte bancaire	30-50€/an	0-30€/an
Retrait DAB autre banque	1€ dès le 1er-4e retrait	Souvent gratuit
Virement en agence	3-5€	Gratuit (en ligne)

Adopter de bonnes pratiques bancaires

Enfin, quelques habitudes simples permettent de limiter les frais bancaires :

Consultez régulièrement vos relevés bancaires pour détecter d'éventuelles erreurs
Anticipez vos besoins en liquidités pour éviter les retraits multiples
Utilisez les outils de gestion de budget proposés par votre banque
Négociez régulièrement vos conditions tarifaires, idéalement une fois par an

En appliquant ces différentes stratégies, il est possible de réduire considérablement ses frais bancaires, au-delà de la simple suppression des frais de tenue de compte. Une gestion proactive de ses finances permet ainsi de réaliser des économies non négligeables sur le long terme.

L'essentiel à retenir sur les banques sans frais de tenue de compte

La tendance vers les banques sans frais de tenue de compte devrait se poursuivre, poussée par la concurrence accrue des banques en ligne. Les banques traditionnelles pourraient être amenées à revoir leurs offres pour rester compétitives. Les consommateurs devraient rester vigilants quant aux conditions associées à ces offres et surveiller l'évolution des autres types de frais bancaires.